PTZ — prêt à taux zéro

En clair, sans jargon

Le prêt à taux zéro est un crédit sans intérêts qui complète votre prêt principal lors d'un premier achat de résidence principale. Il ne finance jamais la totalité du logement : il réduit la part empruntée à un taux normal, donc vos mensualités, et il comporte souvent une période pendant laquelle vous ne le remboursez pas encore.

Fiche vérifiée le 2026-09-14 — dispositif en vigueur à cette date.

Comment cela fonctionne

• Le prêt est accordé par une banque ayant passé convention avec l'État, en complément d'un financement principal.
• Il finance une part de l'opération, le reste étant couvert par le prêt principal et l'apport éventuel.
• Aucun intérêt n'est dû sur cette part ; un différé de remboursement est possible selon la situation.
• Les conditions de ressources, de zone et de nature du logement sont vérifiées au montage du dossier.

À qui cela s'adresse

Ménage qui achète sa résidence principale et qui n'est pas propriétaire de sa résidence principale au cours de la période précédant l'achat, sauf cas particuliers prévus par les textes.

Conditions d'accès

• Ressources du ménage sous plafond, apprécié selon la composition du foyer et la zone.
• Logement destiné à la résidence principale.
• Nature d'opération éligible : le neuf en fait partie, dans les conditions fixées par les textes.
• Occupation du logement pendant la durée prévue.

Ce que cela peut vous apporter

• Baisse réelle du coût total du crédit, à mensualité comparable.
• Effet direct sur la capacité d'emprunt et donc sur le choix du logement.
• Cumulable avec d'autres prêts aidés selon les cas.

Les coûts à prévoir

Aucun intérêt sur la part financée. Restent les frais du prêt principal, les frais de garantie, l'assurance emprunteur et les frais d'acte.

Et dans le logement neuf ?

Le logement neuf est concerné, dans les conditions et zones fixées par la réglementation en vigueur.

Les paramètres à vérifier pour votre projet

• Conditions de primo-accession et d'occupation en résidence principale
• Zonage applicable à la commune du programme
• Plafonds de ressources selon la composition du foyer
• Quotité du coût de l'opération finançable par le prêt
• Durée de remboursement et durée du différé
• Cumul possible avec les autres prêts et aides locales

Exemple à Nantes : jusqu'à 162 000 € financés sans intérêts

Hypothèses illustratives choisies par la rédaction Ouest-Neuf, à partir des barèmes publiés (zone B1, foyer de 5 personnes et plus, première tranche). Votre montant réel dépend de votre commune, de vos revenus et de votre foyer : il se confirme auprès de votre banque, seule à pouvoir instruire votre dossier.

Le projet pris en exemple

• À Nantes (zone B1), un couple primo-accédant avec trois enfants achète un appartement neuf fictif de 92 m² à 340 000 €, destiné à sa résidence principale.
• Il compare le coût des intérêts avec et sans une fraction financée à taux zéro.

Les hypothèses retenues

• Prix du T4 neuf à Nantes : 340 000 € (hypothèse illustrative)
• Coût d'opération retenu en zone B1 (5 personnes et plus) : 324 000 € (paramètre réglementaire)
• Quotité maximale (appartement neuf) : 50 % (paramètre réglementaire)
• Taux du prêt principal retenu pour l'exemple : 3,50 % par an (hypothèse illustrative)
• Durée d'observation : 1 an (hypothèse illustrative)

Le calcul, étape par étape

Autrement dit : chaque euro emprunté sans intérêts est un euro qui ne coûte rien en plus du capital. C'est ce qui permet, à budget constant, de viser un logement un peu mieux placé ou mieux exposé. Attention toutefois au différé : lorsque son remboursement commence, la mensualité totale augmente. Faites établir un tableau d'amortissement complet.

Sources de la simulation : Service-Public.fr — prêt à taux zéro · ANIL — aides au financement de l'accession · Ministère chargé du logement — accession à la propriété

Voir ce que cela donne sur votre projet

Nous vérifions avec vous les conditions applicables et les programmes concernés, au prix promoteur et sans frais supplémentaires.

Chiffres officiels, conditions et dates

Les chiffres mis en avant sur cette fiche ont été vérifiés aux sources ci-dessous. Votre montant réel dépend du logement, de sa localisation, de votre foyer et de la date de votre demande : nous vérifions avec vous les conditions applicables avant tout engagement.

Sources officielles : Service-public — prêt à taux zéro · ANIL — PTZ

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